Apa jenis utang terburuk?

Kurangnya perencanaan, keputusan impulsif, janji yang memberikan porsi signifikan dari anggaran, dan tingkat bunga yang tinggi adalah beberapa faktor utama di balik keputusan pinjaman yang menyesatkan. Dan ada kesalahpahaman! Hampir 20,6 juta orang Brasil tidak dapat membayar tagihan tepat waktu antara Januari dan Oktober 2013, menurut data dari Serasa Experian.

"Anda selalu harus menganalisis utang, berpikir dengan tenang sebelum membuat keputusan, dan terutama menuliskan di atas kertas seperti apa anggaran Anda mulai hari itu," memperingatkan Emanuella Gomes Xavier, ekonom dan perencana keuangan di WGFP.

Poin penting lainnya adalah bahwa mengambil kredit tidak boleh menjadi kebiasaan. Seharusnya hanya dipertimbangkan pada saat darurat atau direncanakan dengan sangat baik. Memasukkan cerukan setiap bulan dan selalu membayar tagihan kartu kredit minimum, misalnya, adalah praktik keuangan yang tidak sehat.

• Kredit cerukan dan revolving adalah bentuk kredit paling mahal di pasar dan, jika disalahgunakan, dapat dengan cepat mengubah bola salju. Mereka diciptakan sebagai bentuk kredit konsumen cepat, tetapi beberapa orang akhirnya menggunakannya untuk waktu yang lama dan membayar banyak bunga untuk itu?, Jelas Leonardo Gomes, perencana keuangan pribadi.

Tetapi bahkan opsi kredit termurah, seperti pinjaman yang dapat dikurangkan dari gaji atau pembiayaan real estat, harus dikontrak dengan hati-hati. Nilai angsuran, yang mungkin akan Anda terima untuk waktu yang lama, harus sesuai dengan anggaran Anda dengan mudah. "Petak menjadi berbahaya jika mereka mengkonsumsi 30% atau lebih dari pendapatan", memperingatkan pendidik keuangan Mauro Calil.

Tidak salah, aturan umumnya adalah satu: sebelum Anda mengambil pinjaman apa pun, dua pertanyaan pertama yang harus Anda pikirkan adalah: "Apakah saya benar-benar membutuhkan ini?" dan "Apakah aku benar-benar membutuhkan ini sekarang?" Selalu merespons dengan tulus, Anda tidak akan pernah membeli apa pun atas dorongan hati lagi.

Kenali beberapa opsi kredit paling umum di pasar, dan pertimbangkan apa yang harus dipertimbangkan sebelum merekrut masing-masing:

1. Cerukan

Kredit yang lebih mudah diperoleh, dan karena itu salah satu yang paling mahal di pasar, dipicu ketika akun Anda menjadi merah. Penggunaan Anda harus menjadi pengecualian jika terjadi keadaan darurat, seperti bulan-bulan ketika Anda didenda atau memiliki biaya medis yang tidak terduga. Ketika digunakan untuk menutupi tagihan selama satu atau dua hari [sampai gaji turun], mungkin layak dilakukan. Tetapi apakah itu tidak layak bila digunakan selama beberapa hari? Jelaskan pada Leonardo.

Suku Bunga Bulanan: 8% hingga 15%

2. Kartu Kredit

Jika digunakan dengan hati-hati dan perencanaan, kartu kredit bisa menjadi alat keuangan yang hebat. Komputer atau kulkas pecah dan Anda tidak punya uang untuk membeli tunai? Jika angsuran sesuai dengan anggaran tanpa pengetatan, memecah biaya pada kartu kredit bebas bunga mungkin merupakan solusi yang baik. Bahaya datang, bagaimanapun, ketika Anda mulai menggunakan kredit bergulir, yang terjadi ketika alih-alih membayar seluruh tagihan, Anda hanya membayar minimum. Biaya bunga sangat tinggi jatuh pada jumlah yang terlewatkan. "Jika Anda tidak dapat membayar 100% dari tagihan, hubungi operator dan bernegosiasi," saran Mauro.

Suku Bunga Bulanan: 5% hingga 12%

3. Kredit Pribadi

Jika Anda memiliki hubungan dengan bank selama beberapa waktu, Anda mungkin memiliki batas kredit pribadi yang disetujui sebelumnya. Tapi waspadalah! Hanya gunakan jika Anda benar-benar membutuhkannya. Mungkin layak untuk mengganti hutang yang lebih mahal. Misalnya, jika Anda menggunakan jumlah cerukan yang tinggi, Anda cukup mengambil kredit pribadi dan mengganti utang. Tapi berhati-hatilah untuk tidak terus cerukan? Peringatkan Leonardo.

Suku Bunga Bulanan: dari 2% hingga 6%

4. Pembiayaan Real Estat

Ini memiliki salah satu suku bunga terendah di pasar, tetapi masih belum memiliki keajaiban. Bank mengenakan biaya yang lebih kecil untuk meminjamkan uang karena, jika terjadi wanprestasi, ia mengambil properti yang dibiayai dan dapat menjualnya untuk menutupi kerugiannya. Itu harus dikontrak dengan perhatian tambahan dengan nilai angsuran, sebagai periode pembiayaan, yang biasanya lebih lama. Anda tidak ingin menghabiskan 10 hingga 20 tahun untuk menggantung sampai Anda dapat melunasi rumah Anda sendiri, bukan?

Suku Bunga Bulanan: dari 0,7% hingga 1,5%

5. Pembiayaan Mobil

Seperti dalam pembiayaan real estat, mobil biasanya memiliki tingkat bunga yang lebih rendah, karena aset itu sendiri adalah jaminan pinjaman.Namun, tidak seperti properti, mobil tidak dapat dianggap sebagai investasi, karena mulai terdepresiasi pada saat meninggalkan dealer. Selain itu, ini menyiratkan sejumlah biaya pemeliharaan, yang harus dipertimbangkan dalam anggaran di luar nilai angsuran. Mauro merekomendasikan bahwa opsi terbaik untuk membeli mobil adalah dengan menghemat uang untuk membayar tunai atau membuat konsorsium.

Suku Bunga Bulanan: dari 0 (dengan input 50%) hingga 2,5%

6. Pinjaman penggajian

Terkait dengan gaji, risiko gagal bayar rendah dan bank akhirnya mengenakan suku bunga terendah di pasar. Keuntungan dibandingkan kredit pribadi adalah kemungkinan melepaskan jumlah yang lebih besar. Tetapi ini juga bisa menjadi poin negatif: daripada meminjamkan uang, selalu lebih suka menyimpan uang untuk membeli tunai. Di sisi lain, ini bisa menjadi cahaya di ujung terowongan untuk mereka yang berhutang banyak. Menukar beberapa utang mahal dengan yang lebih murah yang sesuai dengan anggaran Anda adalah keputusan yang cerdas, selama Anda menekuk dan menghentikan pengeluaran sampai situasinya kembali normal.

Suku Bunga Bulanan: dari 1% hingga 2,5%

Tanah Sekitar Lumpur Lapindo Ambles (April 2024)